Koska raha on yksi latautuneimpia aiheita, jonka tunnen, sanon tämän heti alkuun: en ota kantaa, mikä määrä rahaa on tarpeeksi, liikaa tai liian vähän, puhumattakaan neuvomisesta sen käytössä. Näkökulmani on käsitellä rahaa ilmiönä ja iloita siitä kasvaneesta keskustelusta.
Rahan konseptiin kiteytyy vahvoja tunteita ja periaatteita, kuten tasapuolisuus ja arvostus – erityisesti, kun puhutaan rahasta palkansaajan näkökulmasta. Raha kun on kuitenkin se yleisin syy, miksi ihmiset käyvät töissä, sen mahdollistaessa oman ja perheen arjen ja elämän. Mustavalkoisesti ajateltuna rahan koetaan mittaavan työelämässä arvostusta, sillä siinä kiteytyy se työmarkkina-arvo, jonka joku on valmis ajastasi, vaivannäöstäsi, näkemyksestäsi tai kokemuksesta maksamaan: tämä koetaan hyvin henkilökohtaiseksi, varsinkin jos kokemus arvosta on ristiriidassa maksajan ja myyjän välillä.
Yleinen keskustelu rahasta nostaa vahvasti päätään, mikä auttaa sen ympärille syntyneen mystiikan riisumisessa – siitä kertoo esimerkiksi aiheen ympärille syntyneiden ryhmien määrän raju kasvu. Muutamia mainitakseni jo Facebookista löytyy seuraavia: Sijoituskerho ja sen kaikki ala/teemaryhmät, Tekijänaiset, Ompeluseuran talousgurut, Hallitse rahojasi, Talousklubi, Vauras nainen, Sivutoimiset yrittäjät, NoBuy Suomi, Rikas ja Vapaa, Rahamania, Taitavaksi Rahan kanssa, Massimuijat, Sijoittajanaisten sparrausboxi, Talouskurssien ilmoitustaulu, Sijoittamalla vauraaksi, Talous tasapainossa, Rahanaiset, Osakesijoittaminen.
Ja lista jatkuu, pitkään – mikä on ihan mahtavaa!
Peräänkuulutan raha-aiheiden normalisointia, sillä keskustelu synnyttää tietoisuutta ja osaamista. Miksi asia on tärkeä? Esimerkiksi näistä syistä:
- 41 % suomalaisista ei säästä puskuria lainkaan. Ei pennin latia. Ainahan se ei ole taloudellisesti mahdollista, mutta on relevanttia miettiä, mitä selviytymiskeinoja on arjen yllätyksiin? En toki kannata kaikkien rahavarojen seisottamista pankkitilillä, mutta suositeltu puskurimäärä lienee 2-6 kuukauden menoja vastaavan summan tienoilla, kunkin tilanteesta riippuen. (27.6.2019, https://www.talouselama.fi/uutiset/raha-asiat-kiinnostavat-mutta-saastaminen-ei-suomalaisilta-onnistu-yli-40-prosenttia-ei-varaudu-yllattaviin-menoihin-ollenkaan/cf544382-e961-48ce-9755-f6b51bac315d)
- OP-ryhmän Timo Ritakallio perää laajempaa taloustaitojen opetusta, ja syystä: Suomalaiset rahapelaavat 3 miljardia € / vuosi (mikä on kotitalouksien rahastoihin ja osakkeisiin yhteensä vuosittain sijoittama summa) ja >385.700 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä. (https://www.hs.fi/mielipide/art-2000006355186.html?share=52a6c5f03429a6540790556a21f58f38)
Tulot ja menot tasapainossa
Talouskouluttajien ja -kirjallisuuden mukaan tasapainoista arjen kulutusta voidaan kuvata esimerkiksi prosenteilla seuraavasti:
| 60 % pakollisiin kuluihin (sis asuminen) 10 % säästöön 10 % sijoitukseen 10 % opiskeluun 10 % kulutukseen (/hyväntekeväisyyteen) | 60 % pakollisiin kuluihin 30 % asumiseen 10 % säästöön |
| 60-70 % pakollisiin kuluihin (sis. asuminen) 30-40 % kulutukseen | 100 % pakollisiin kuluihin |
Siihen, mikä malli kenellekin sopii, en ota kantaa. Mutta jos tuloja/menoja ja budjettia ei laske, yksi asia on melko varma: kaikki menee. Ensimmäinen askel raha-arjen tasapainottamiseen on laskea auki tulot/menot – laskin, ruutupaperi tai excel riittää. Kun olet tyytyväinen näiden suhteeseen, olet jo voiton puolella – sinä tiedät, missä mennään.
Kyse ei ole siitä, onko tuloja paljon tai vähän, sama periaate pätee kaikkiin. Mutta mitä tehdä, kun elämä yllättää? Jää työttömäksi, siirtyy uuteen työpaikkaan tai yrittäjäksi, asumisjärjestelyt tai perheen kokoonpano muuttuu? Kartoitetaan tilanne, lasketaan auki menot/tulot – varmistetaan, että pysytään plussan puolella tai suunnitellusti miinuksella. Tehdään tarvittavat muutokset.
Raha-arki ei tietenkään ole pelkkää selviytymistä, varautumista ja kitsastelua. Laajemmin ajateltuna henkilökohtaisen talouden 3 ensimmäistä tasoa voisi kuvata näin (en mene tässä vielä esimerkiksi taloudellisen riippumatomuuden käsitteeseen):
- Varmista arjen tasapaino: tulot ja menot ovat oikeassa (haluamassasi) suhteessa.
- Säästä puskuri elämän yllätyksiä varten (määrä on täysin sinun harkittavissasi).
- Sijoita yli jäävät varat (opiskele, tutki, osallistu)
Raha-arjen hallinta erityisesti muutoksessa on olennainen osa uravalmennuksiani. Niissä käymme läpi pelisääntöjä, suosituksia ja työkaluja – kaikissa tilanteissa sinä teet päätökset, poimit hedelmät ja kannat vastuun. Minä tuen, sparraan ja annan työkaluja. Sivuiltani löydät myös paljon kirjavinkkejä aiheesta!
Pia Klemetti 