Henkilökohtaisen talouden hallinta muuttuvassa tilanteessa

Alkuperäinen blogiteksti on kirjoitettu MiB ry:lle, joka on julkaissut sen 22.6.2020 osoitteessa https://www.mothersinbusiness.fi/blog/2020/6/8/henkilkohtaisen-talouden-hallinta-muuttuvassa-tilanteessa.

Blogi liittyy samannimiseen koulutukseen, joita olen pitänyt sekä MiB ry:lle että muille asiakkailleni.

Kun BKT:hen ennustetaan 5-10 % laskua, on aika puhua työstä ja rahasta. Eikä mistä tahansa rahasta vaan SINUN rahoistasi: Kukaan ei ole tässä sinua parempi, sillä asia on tärkeämpi sinulle kuin kenellekään muulle.

Miten hallita työn aiheuttamia muutoksia omassa taloudessa? Ihan vaivatta et kuskin penkille pääse, mutta tämä(kin) asia on jokaikisen opittavissa. Tartu siis kynään ja kuittipinoon tai avaa Excel ja nettipankki – selvitä, varaudu, mukaudu ja palaudu – etene vaikka pienin askelin, jokainen niistä vie sinua eteenpäin!

Kun suomalaisia on lomautettuna yli 500 000, maksuhäiriömerkintöjä on melkein 400 000:lla ja Suomen BKT:n ennustetaan laskevan 5-10 % vuonna 2020, on syytä puhua rahasta. Mutta ei suinkaan tyhjiössä vaan työn kontekstissa, jossa tälläkin kolikolla on ne kaksi puolta – ura ja eurot.

Olennaista rahapuheessa on sen mystiikan riisuminen, normalisointi, jotta voimaantuisit ottamaan vastuun omasta taloudestasi ja siirtyisit matkustajan penkiltä ohjaimiin. Tämä ei ole kenenkään muun päätettävissä tai edun mukaista kuin sinun. Sinun etusi ei ole esimerkiksi pankin, vakuutusyhtiön tai palveluntajoajien tärkeysjärjestyksessä ensimmäisenä – näiden on tarkoitus on tuottaa voittoa, tehdä mahdollisimman hyvää tulosta ja jaksaa osinkoa omistajilleen. Sinun rahoillasi. Suoraviivaisesti ajateltuna heitä palvelee se, ettet sinä usko pystyväsi ja jätät päätöksenteon heille. Mutta kun tämä keinotekoinen mystiikka on nakerrettu murusiksi, huomaat, että sinä osaat kyllä!

Muutoksia taloudessa ja työssä tapahtuu koko ajan, tilanne elää esimerkiksi megatrendien ja talouden syklien mukaan. Kun talous jo ennen koronaa oli ollut ylämäessä poikkeuksellisen pitkään, yli 10 vuotta, voinee arvuutella suhteellisen turvallisesti, ettemme ole ainakaan talouden allonharjalla.

Poikkeustilan takia TES:iin ja yhteistoimintalakiin on tehty väliaikaisia muutoksia, joita jo nyt lobataan pysyviksi: Esimerkiksi YT-prosessia on radikaalisti lyhennetty, jolloin lomautus tai irtisanominen voi toteutua kohdallasi jopa noin 10 päivässä. Kun muutos työtilanteessa sitten tapahtuu, käymme kaikki tavalla tai toisella läpi Kübler-Rossin surukäyrän – järkytyksestä surun kautta hyväksymiseen. Toiset 5 sekunnissa, toiset 5 vuodessa. Kun muutos iskee omalle kohdalle, moni saa näkökulmaa tästä mallista, koska se antaa valoa tunnelin päähän: se antaa perspektiiviä ja vinkkaa, että tämäkin vaihe kestää aikansa, mutta tulee jossakin vaiheessa päätökseensä.

Työn muutosten vaikutuksia omaan arkeensa ja talouteensa voi kuitenkin pehmentää etukäteen, sekä määrittämällä itselleen vaihtoehtoisia tulovirtoja ja opiskelemalla oman talouden hallintaa. Kolikon yksi puoli on siis työ. Palkkatyö on monelle meistä ainoa tulonlähde, mikä ei liene kovin hyvää riskienhallintaa: jos sinut lomautetaan tai irtisanotaan, tuloistasi leikkautuu ehkä 50 % (huomioiden liitot, kassat, Kelan jne). Mutta jos sinulla olisi yksi tai useampi varasuunnitelma tai näistä kehittynyt tulovirta, kokonaistuloistasi leikkautuisi ehkä vain 30 %. Vaikka sivu-/päätoiminen yrittäjyys on monelle meistä pelottava vaihtoehto, ei yhden tulovirran varassa eläminen taloudellisena riskinä liene paljonkaan pienempi. Punaisena lankana on siis etukäteen määritellä ja edistää yhtä tai useampaa varasuunnitelmaa, josta voit tarvittaessa saada tulovirtaa: se voi olla tilanteestasi riippuen esimerkiksi lisätutkinto, sivu- tai päätoiminen yrittäjyys tai joku passiivinen tulovirta.

Vaikka sivu-/päätoiminen yrittäjyys on monelle meistä pelottava vaihtoehto, ei yhden tulovirran varassa eläminen taloudellisena riskinä liene paljonkaan pienempi.

Kolikon toinen puoli on oman talouden selvittäminen. Sen suunnittelu tai hallitseminen on mahdotonta, ellet tunne omia numeroitasi. Tulojen – ja ennen kaikkea menojen – kirjaaminen ja analysointi on jäätävän mielenkiintoista, mutta myös brutaalin paljastavaa: se kertoo säälimättä, mihin olet rahasi käyttänyt. Mutta ilman tätä tietoa sinun on mahdotonta tehdä tai suunnitella muutoksia.

Jos numeroiden analysointi tuntuu ensialkuun henkisesti hankalalta, uskottele itsellesi, että ne ovat jonkun muun. Hyvä tapa on jakaa kulut eri laareihin: pakollisiin menoihin, säästöön, sijoitukseen, opiskeluun (hyväntekeväisyyteen/remontteihin/matkakassaan/tms) ja kulutukseen. Joissakin elämäntilanteissa kiinteisiin kuluihin ja kulutukseen menee 100 % tuloistasi, mutta se ei olisi suositeltavaa olla pysyvä tilanne. Nyrkkisääntö on, että pakolliset kiinteät kulut eivät olisi yli 60 %. Muistathan puskurirahaston merkityksen!

Jos olet asian edessä ensimmäistä kertaa, löydäthän armollisuutta itseäsi kohtaan. Vaikka asia ei ole vaikea, sen rutiiniksi muuttaminen voi kestää hetken. Alussa sinulle voi riittää ruutupaperi ja kynä, ajan myötä voit kokea kätevämmäksi Excel-taulukon tai jonkin pankin sovelluksen. Metodilla ei ole ratkaisevaa merkitystä.

Kun olet sinut oman taloutesi suunnittelun kanssa, voit miettiä sijoittamista (jos passiiviset tulot eivät ole jo varasuunnitelmasi). Sijoittamisen perusvaatimus on, että taloutesi on ylijäämäinen, eli kulutat vähemmän kuin tienaat. Jos sijoittaminen ei ole sinulle vielä tuttua, suosittelen ottamaan kirjan/pädin kauniiseen käteen tai korvanapit korviin. Opiskele, verkostoidu, osallistu – saat tietoa omaisuuslajeista ja pystyt aloittamaan sijoittamisen turvallisemmin. Tämä(kään) ei ole rakettitiedettä, sinä osaat kyllä!

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Google photo

Olet kommentoimassa Google -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s