Kun Suomen 2020 BKT:n ennustetaan laskevan 5-10 %, lomautettuja on >500 000, maksuhäiriömerkintöjä melkein 400 000:lla ja uusia YT-ilmoituksia tehdään noin 100 kpl viikossa, on aika puhua urasta ja euroista. Mutta ei mistä tahansa euroista vaan SINUN euroistasi: Kukaan ei ole tässä sinua parempi, asia on tärkeämpi sinulle kuin kenellekään muulle.
Miten hallita työn ja elämän aiheuttamia muutoksia omassa taloudessa? Ihan vaivatta et kuskin penkille pääse, mutta tämä(kin) asia on jokaikisen opittavissa. Tartu siis kynään ja kuittipinoon tai avaa Excel ja nettipankki – selvitä, varaudu, mukaudu ja palaudu – etene vaikka pienin askelin, jokainen niistä vie sinua eteenpäin!
Rahapuheessa mystiikka ei ole eduksi
Olennaista rahapuheessa on mystiikan riisuminen, normalisointi, jotta voimaantuisit ottamaan vastuun omasta taloudestasi. Tämä ei ole kenenkään muun päätettävissä tai edun mukaista kuin sinun: Sinun etusi ei ole esimerkiksi pankin, vakuutusyhtiön tai palveluntajoajien tärkeysjärjestyksessä ensimmäisenä – näiden on tarkoitus on tuottaa voittoa, tehdä mahdollisimman hyvää tulosta ja jaksaa osinkoa omistajilleen. Sinun rahoillasi.
Suoraviivaisesti ajateltuna heitä palvelee se, ettet sinä usko pystyväsi ja jätät päätöksenteon heille. Mutta kun tämä keinotekoinen mystiikka on nakerrettu murusiksi, huomaat, että sinä osaat kyllä!
Muutokset ovat aiempaa nopeampia
Koronan aiheuttaman poikkeustilan takia työlainsäädäntöön ja TES:eihin on tehty 31.12.2020 saakka voimassaolevia muutoksia, joita lobataan pysyviksi: Esimerkiksi YT-prosessia on lyhennetty, jolloin lomautus voi toteutua kohdallasi jopa 10 päivässä!
Kun muutos työtilanteessa sitten tapahtuu, käymme kaikki tavalla tai toisella läpi Kübler-Rossin surukäyrän – järkytyksestä surun kautta hyväksymiseen. Toiset 5 sekunnissa, toiset 5 vuodessa. Kun muutos iskee omalle kohdalle, malli antaa valoa tunnelin päähän: se vinkkaa, että tämäkin vaihe kestää aikansa, mutta tulee jossakin vaiheessa päätökseensä.
Puskurityö – siirrä osa munista siihen toiseen koriin
Työn muutosten vaikutuksia omaan arkeensa ja talouteensa voi pehmentää etukäteen, sekä määrittämällä itselleen vaihtoehtoisia tulovirtoja ja opiskelemalla oman talouden hallintaa. Kolikon yksi puoli on siis työ. Palkkatyö on monelle meistä ainoa tulonlähde, mikä ei liene kovin hyvää riskienhallintaa: jos sinut lomautetaan tai irtisanotaan, tuloistasi leikkautuu ehkä 50 % (huomioiden liitot, kassat, Kelan jne). Mutta jos sinulla olisi yksi tai useampi varasuunnitelma tai näistä kehittynyt tulovirta, kokonaistuloistasi leikkautuisi ehkä vain 30 %.
Vaikka sivu-/päätoiminen yrittäjyys on monelle meistä pelottava vaihtoehto, ei yhden tulovirran varassa eläminen taloudellisena riskinä liene paljonkaan pienempi. Punaisena lankana on siis etukäteen määritellä ja edistää yhtä tai useampaa varasuunnitelmaa, josta voit tarvittaessa saada tulovirtaa: se voi olla tilanteestasi riippuen esimerkiksi lisätutkinto, sivu- tai päätoiminen yrittäjyys tai joku passiivinen tulovirta. Kutsun tätä nimellä ”puskurityö”.
Puskurityö on sivutoimi (palkkatyö / yritys / sijoitus) tai harrastus, josta voit tehdä itsellesi uuden työpaikan tai tuloa joko jatkuvasti tai tarvittaessa. Kantavana ajatuksena on siis lisätä itselleen toinen tai useampi taloudellinen tukijalka, siirtää osa munista siihen toiseen koriin, jotta henkilökohtainen talous ja taloudellinen mielenrauha ei olisi 1 palkkatyön varassa. Kuluneina vuosina suomalaiset kun ovat pohjoismaisessa vertailussa olleet systemaattisesti muita huolestuneempia taloudellisesta tilanteestaan (Danske, Taloudellinen mielenrauha, 2020).
Vaikka sivu-/päätoiminen yrittäjyys on monelle meistä pelottava vaihtoehto, ei yhden tulovirran varassa eläminen taloudellisena riskinä liene paljonkaan pienempi.
Kolikon toinen puoli on oman talouden selvittäminen. Sen hallitseminen on mahdotonta, ellet tunne omia numeroitasi. Tulojen – ja ennen kaikkea menojen – kirjaaminen ja analysointi on jäätävän mielenkiintoista, mutta myös brutaalin paljastavaa: se kertoo säälimättä, mihin olet rahasi käyttänyt.
Jos numeroiden analysointi tuntuu ensin hankalalta, uskottele itsellesi, että ne ovat jonkun muun. Hyvä tapa on jakaa kulut eri laareihin: pakollisiin menoihin, säästöön, sijoitukseen, opiskeluun (hyväntekeväisyyteen/remontteihin/matkakassaan/tms) ja kulutukseen. Joissakin elämäntilanteissa kiinteisiin kuluihin ja kulutukseen menee 100 % tuloistasi, mutta nyrkkisääntö on, että pakolliset kiinteät kulut eivät olisi yli 60 %.
Jos olet asian edessä ensimmäistä kertaa, löydäthän armollisuutta itseäsi kohtaan. Vaikka asia ei ole vaikea, sen rutiiniksi muuttaminen voi kestää hetken. Alussa sinulle voi riittää ruutupaperi ja kynä, ajan myötä voit kokea kätevämmäksi Excel-taulukon tai jonkin pankin sovelluksen. Metodilla ei ole ratkaisevaa merkitystä.
Olisiko sinun mahdollista sijoittaa?
Kun olet sinut oman taloutesi suunnittelun kanssa, voit miettiä sijoittamista (jos passiiviset tulot eivät ole jo varasuunnitelmasi) johonkin omaisuuslajiin – arvopapereihin, kiinteistöihin, raaka-aineisiin/arvometalleihin tai uuteen liiketoimintaan. Sijoittamisen perusvaatimus kuitenkin on, että taloutesi on ylijäämäinen – eli kulutat vähemmän kuin tienaat. Jos sen sijaan olet tilanteessa, jossa puhutaan pikemmin esimerkiksi lainojen vyöryttämisestä, ei ole vielä aika keskittyä tähän asiaan.
Jos sijoittaminen ei ole sinulle vielä tuttua, suosittelen ottamaan kirjan/pädin kauniiseen käteen tai korvanapit korviin. Opiskele, verkostoidu, osallistu – saat tietoa omaisuuslajeista ja pystyt aloittamaan sijoittamisen turvallisemmin.
Tämä(kään) ei ole rakettitiedettä, osaat kyllä!
Pia Klemetti 